艾瑞咨询：2017年中国直销银行发展研究报告

不以实体网点和物理柜台为基础，主要通过ATM（包括CRS、VTM等）、互联网（网站、APP、电子邮件等）、电话等远程通讯渠道为客户提供银行产品和服务。目前国内的直销银行多数为银行下属部门，没有独立经营牌照（百信银行除外）。一直以来，我国传统商业银行的产品都存在着同质化严重的问题，主要表现为服务对象同质化，创新模式同质化，推广模式同质化三个方面。造成银行产品同质化的原因有很多，其中影响最大两个原因的一是银行本身定位趋同且受到严格的金融管制，业务创新阻力很大；二是“官本位”思想以及行政化管理使得银行内部等级观念强，无法做到扁平化管理，没有形成利于创新的环境。随着金融进入移动互联网和金融科技驱动的新时期，金融产品创新迭代速度不断加快，线上app取代线下物理网点成为银行竞争的主战场，原有的同质化竞争矛盾将进一步的扩大。因此对于银行来说谋求转型走差异化路线刻不容缓。目前，我国直销银行在存贷汇三大业务板块的开展过程中，由于监管、体制等原因，直销银行的主要业务模式以“存款+理财+货币基金”为主，纯线上信贷无法开展，汇款业务由于Ⅱ类户只能转出到绑定银行卡也无法开展。但是反观蚂蚁金服、京东金融等综合互联