保险科技是什么？本质特征、发展历程与十大分类

保险科技是什么

保险科技源于金融科技。2016 年金融科技的含义被正式提出，即：金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。并将金融科技的应用分为五个领域，包括资金支付与结算、筹资贷款与存款类、保险相关领域、资本增值、通讯与基础设施服务。由此我们得到，保险科技是指通过大数据、云计算、人工智能、区块链等高新技术手段推动保险行业创新发展，形成对整个保险市场、机构及服务产生重大影响的数字化、智能化的保险经营模式^[1]。

保险科技本质特征

(1)保险科技与科技保险容易混淆，保险科技本质是科技而非保险，利用科技实现保险价值链重塑。科技保险立足点是保险，本质是一种保险业务，即保障科技类企业或机构研发在生产经营过程中，因可能产生的风险导致财产受损的保险。

(2)保险科技来源于金融科技，但又与金融科技有着显著区别。金融科技涵盖范围更加广泛，领域可细分为支付科技、保险科技、财富科技、加密货币和监管科技等。其中，支付类占据金融科技运用主要比重，比如央行数字货币，嵌入式金融等。而保险科技的特点是侧重于保险领域的应用，比如保险方案的制定，营销方式的拓展，理赔效率的提升等。基于保险业的本质和保险机构主体性质，保险科技不断开拓其应用功能。对于保险业来说，促进保险回归本源；对于保险机构来说，保险科技取代部分人力，长期来看能够节约管理经营成本；对于保险消费者来说，保险科技能够融入其生活，以更便利地方式发挥保险保障功能^[2]。

保险科技发展历程

第一个阶段为 1997-2007 年，萌芽期。在该阶段，保险业初步尝试电子化、信息化，通过会计账务电子化和业务电子数据处理的方式开始进行探索。在此期间，太保、平安等多家保险公司陆续将业务开至线上，开始发展互联网保险业务。但该时期受到互联网发展水平不足的制约，其业务并未能发展起来。

第二个阶段为 2008-2016 年，全面发展期。随着软件技术、互联网的发展，细分市场逐渐涌现，传统保险逐步线上化。2011 年出台的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管法》，标志着互联网保险的规范成熟发展。同时保险销售模式也开始呈现多样化同步发展，官方网站、离线商务、保险超市和第三方互联网平台等协同发展，实现了线上与线下的资源配合。通过这个阶段的不断探索，形成了日趋完善的互联网保险业务开展模式。

第三个阶段为2016年至今，爆发期。该阶段，互联网基础设施的建设已初具规模，大数据、人工智能、物联网、云计算等新技术的兴起使得保险业变得数字化、智能化，这也标志着保险科技时代正式来临。但与此同时，监管也开始逐渐收紧，行业监管更加严格，短期内在一定程度上限制了其发展，但随着保险科技模式的不断探索，将会逐渐找到科技创新与风险防范的平衡点，未来保险科技将会有更大的发展空间，推动保险业的高质量发展^[3]。

保险科技十大种类

《中国保险科技发展白皮书(2017)》中总结了影响保险行业的十大科技手段、四大创新渠道、十六种细分领域，保险科技正在摆脱较为垄断化的市场，逐渐趋向多元化、细分化和竞争化。

(1)区块链技术：包括建立电子信息、加密、确认交易、实时广播、添加区块和网络复制记录等六个步骤。将区块链技术与保险行业相结合，可以推动保险产品应用于多维场景，推出创新型保险产品，解决保险产品同质化问题。同时，能够保证保险消费者数据信息的安全，打破了用户数据信息易泄露的困境。在去中心化的模式下，通过运用数据加密、分布共识和时间戳等技术，在保险公司和医疗机构之间实现数据共享，保险公司能够准确获取被保险人的病例，了解医院的药品价格及收费标准，打破保险公司的信息孤岛状况，使其能够根据特定情况推出个性化、专属性保险产品。

(2)人工智能：通过大量数据进行学习和积累，对人类思维方式的模仿、学习，提高工作效率和精度，减少工作中人为的扰动因素。人工智能赋能保险将从保险产品设计和定价、产品销售和承保、索赔和售后服务等几个层面展开，应用于保险行业发展的全产业链，融合整体产品布局。

(3)物联网：以互联网为基础，通过传感设备搭建一个物品识别和管理的自动化系统。物联网在保险领域的应用主要集中在健康险和健康管理领域，借助物联网技术将推动保险与医疗场景相结合，深入医疗健康管理的特定场景，为解决健康险管理的难点问题给出了新思路。

(4)云计算：利用互联网实现资源实时申请、快速释放的新型计算方式，目的是帮助用户高效地访问共享资源。

(5)大数据：通过研究海量的、价值密度低的、高速动态的、多样的数据，关联数据散点间的联系，从点到线，从线到面地进行深入挖掘，发现尚未展现和被研究的热点、难点，并辅助企业和政府进行战略性的布局。

(6)车联网：是物联网在车辆管理方面的具体表现，通过车辆状况、位置、速度和路线构成了信息网络，实现对车辆的自动化管理。

(7)无人驾驶汽车：通过车载的传感系统对环境进行感知，模仿人类对行车路线进行规划，最终对车辆实现完全控制，以完成人类的预设目标。

(8)无人机：驾驶员无需登机操作的各式航空器，通常利用无线电遥控设备和自备程序对飞机进行操控，包括了地面系统、飞行系统、任务载荷和使用保障人员四个组成部分。

(9)基因检测：是对人体的基因进行检查，以检测基因缺陷、筛查基因病，将致病风险及时扼杀在摇篮中。基因检测技术的运用对保险公司针对特定群体开发满足其投保需求的新险种意义重大。

(10)可穿戴设备：通过软件支持进行信息交流的便携式设备，是物联网的另一个具体应用，眼镜、手环、服装等都可以成为可穿戴设备，由于可穿戴设备直接接触人体的特点，目前，可穿戴设备的主要应用领域是医疗与健康领域。可穿戴设备在经过客户允许的情况下，通过具有感知力的仿生传感与用户日常佩戴的终端设备相连接，可以深度、全面、准确地获取用户的健康检测数据，对商业保险公司而言，获得了海量数据是其在健康险领域抢占先机的关键

保险科技对保险市场的影响

(1)产品设计环节

在产品设计方面，受到云计算、大数据、区块链等技术的加持，保险公司在数据的收集、客户画像等方面都有了新的突破，产品设计更符合用户需求。如利用大数据技术高效处理数据的优势，分析出客户画像，了解客户所需，进而能设计出符合用户需求的保险产品。随着保险科技的运用，让保险更有温度成为现实，如账户安全险、退换货运费险、众乐宝、延误险等产品的设计，转变了传统保险思维，体现着以客户为中心的保险理念。

(2)定价环节

定价方面，技术应用对定价因子确定、风险筛选和定价模型的开发都有着重要意义。在当今大数据体系中，可以使用全量数据得到精准结果，并且实现“千人千价”的个性化定价方案，为消费者提供公平和更易接受的定价服务，减少逆向选择与道德风险问题。还可借助计算机建模，主动识别和量化风险，满足互联网环境下风险频发的动态定价需要，使保险产品定价更为科学合理。比如目前中国平安创新性使用“一人一车一价”的策略方案，改变了传统的车险定价模型，创造性地加入了驾驶行为、车辆使用频率、实际路况等实时数据动态监测客户风险，掌握客户潜在需求。

(3)销售环节

保险营销是实现保险业发展的重要一环。步入信息时代，保险业可借助保险科技的优势，提供专业服务，扩大网络营销覆盖面，投送内容精准，省去了大量的营销成本，提高营销质量，还可根据用户需求提供个性化方案，使客户足不出户就能享受到贴心服务，大大拓宽了营销渠道，实现有针对性的营销。

(4)承保环节

保险科技可有效提升保险公司承保技术水平。借助保险科技，智能化的投保服务对保险公司和客户的成本节约效果显著。而在承保管理环节，有效帮助客户实现保单管理，优化客户的保险体系，提升保险感知，这些对保险公司的业务运营和客户管理都意义重大。

(5)理赔环节

随着科技时代的到来，借助计算机视觉、影像识别技术，可以帮助保险公司自动报案和定损，防范潜在的欺诈风险；通过智能理赔可实现理赔自动化，从而降低客户和保险公司的沟通成本，节约时间，提高客户满意度。2018 年 7 月，蚂蚁金服借助支付宝平台实现了理赔流程全自动化，全流程没有任何人工参与，大幅降低了传统理赔处理时间，提升客户体验，减少保险公司出险赔付，这也标志着保险业智能化道路上取得了新的突破。

(6)运营和服务

借助于创新技术，保险公司对客户的认知更加丰富和全面，客户的运营方式和运营手段更加多样，更好地满足不同客群差异化的服务需求成为可能。例如，人工智能技术的进步带来更好的人机交互体验。而通过精准的需求匹配，也将进一步释放客户在不同场景下多元的需求，构建更完整的客户体验闭环^[3]。

保险科技创新及应用场景

数字平台(互联网、智能手机)：各种完善服务、改进客户体验的措施得以实现，如使用游戏元素加强与客户互动、提供按需付费产品、优化理赔流程、Peer-to-peer (P2P)保险等。

物联网(IoT)：将可穿戴设备、车辆、建筑物和其他设备通过物理或虚拟的网络连接，利用软件、电子元器件和网络来采集并传输数据。

远程信息处理/遥测:远程信息处理是通过电信设备和物联网的应用，发送、接收、存储和处理数据，从而影响但不控制远程对象；遥测是在不干扰远程对象的情况下测量其与监测原点的距离。在保险领域的应用主要包括汽车联网(根据车辆使用情况或驾驶员行为提供产品)、高级驾驶员辅助系统(ADAS，特殊的联网汽车，可以差异化定价车险)、健康监测、家庭财险监测等。

大数据和数据分析:海量和高速存储多维数据，并对数据进行检查、清洗、转换和建模，进而发现有价值信息、提出结论和支持决策；可应用于保险产品提供、风险选择、定价、交叉销售、索赔预测和欺诈检测等，例如提供定制产品并允许自动承保。

比价和机器人顾问:在线提供基于算法的自动化产品比较，根据用户提供的信息给出个性化的解决方案。

机器学习和人工智能:使用复杂的方法和算法以自动化的方式在数据中寻找模式；可用风险预测(如车辆盗窃、健康风险、气象灾害等)、风险定价、欺诈识别、索赔处理等。

分布式记账(DLT)

①区块链：跨越多站点、地理位臵或机构实现数据库共享，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可追溯、集体维护、公开透明等特点。

②智能合约：可以帮助客户和保险公司利用区块链信息实现一些自动化流程。

P2P 保险：有共同利益的群体可以在一个类似“社区”的平台共同协商保障范围，是被保险人集中资本，自我管理的模式，既降低了成本又避免欺诈。

UBI 车险：使用智能设备跟踪行驶里程和驾驶行为，与保险费率挂钩，加强风险管理。

特定需要保险：针对特定阶段或环境下面临的风险提供保障^[4]。

保险科技主要参与主体

(1)传统保险公司

传统大型保险公司以往以线下营销手段为主，凭借其丰富的保险经验、雄厚的资金实力和忠实的顾客群体，是保险行业数字化转型升级的支柱力量。在以科技手段为主要竞争力的新工业革命时期，新技术手段的发展将推动保险经营模式和产业链条的成熟与完善，给传统保险企业带来巨大变革。以中国人保、中国平安、中国人寿和太平洋保险等为代表的传统保险公司纷纷紧跟保险科技潮流、抓住发展机遇，从企业战略层面进行保险科技创新性变革，力争在保险科技市场依然处于领先地位，保持自身竞争优势。

(2)保险科技初创企业

基于互联网、人工智能、大数据、物联网、云计算、基因检测、可穿戴设备等其中一项或几项技术手段为依托，而成立的保险公司称之为保险科技初创公司，是保险市场的新生力量和保险数字化转型的核心力量。保险科技初创企业的特点：一是以成熟且先进的新科技手段为主要竞争力；二是经营范围或应用的科技手段只聚焦于某个专业领保险科技主要参与主体；三是在保险经营经验和资金实力方面较弱。目前，保险科技初创企业有两大类，一类是以众安科技、泰康在线、易安保险和爱保科技等为代表的专业互联网保险公司，另一类是以保险师、量子保、蚂蚁金服、悟空保和 i 云保等为代表的提供多家保险公司产品的平台型保险科技企业。

(3)第三方科技服务商

从我国当前的保险科技研发环境来看，部分传统保险公司和保险科技初创企业在技术研发领域的实力较弱，很多保险公司选择与技术手段相对成熟、研发经验丰富的第三方技术服务商合作，由其根据保险公司经营的实际需求为其提供专业的保险科技产品和服务，发挥技术优势，加速保险与新技术手段的融合进程。此类公司以中软科技、南燕科技、合金在线、秒健康和迪纳科技等第三方技术服务公司为代表，正积极参与到保险科技产业链的建设中来^[5]。

参考资料:

[1] 王媛. 我国保险科技发展研究[D].辽宁大学，2019.

[2] 李恿熙. 保险科技对保险消费影响及区域差异性研究[D].安徽财经大学，2021.

[3] 毋辰燕. 保险科技对保险公司风险承担的影响研究[D].山西财经大学，2021.