西南财经大学：中国消费信贷健康发展问题研究

该报告认为，合理使用消费信贷进行消费的关键是量入为出。在金融市场相对发达的今天，量入为出的基本理念可以延伸至多期甚至整个生命周期，也就是说“量入为出”中的“出”可以是整个生命周期的消费，而“入”则是整个生命周期的收入和资产增值。因此，借钱消费在一生中某一段时期是合理的。 报告从家庭购房购车决策、工作类型、医疗和教育支出等方面分析了家庭的免息合理消费信贷收入比（如信用卡等当月透支额度与当月收入的比值）。购房、购车压力会明显降低家庭合理的消费信贷收入比。以31-35岁的中青年家庭为例，购房会使家庭的合理消费信贷收入比降低55%，购车会进一步使这一比例降低14%。 教育支出、医疗支出和工作类型对家庭合理消费信贷收入比的影响主要集中在36-40岁的阶段，家庭的合理消费信贷收入比会因孩童教育支出下降1.1个百分点，因高等教育和医疗支出均下降1.5个百分点。不同城市的家庭在面临教育和医疗支出时，合理消费信贷收入比也会有不同程度的缩减，其中教育支出对三线城市家庭的合理消费信贷收入比影响较大，医疗支出对二线城市的家庭影响较大。从工作类型的角度看，相比工作于国企或事业单位的家庭，个体工商户家庭因收入增长