TalkingData&宜人智库：2017美国个人征信市场研究

美国的消费信贷业务十分发达，对于征信需求强烈，因此采用了征信市场化的方式，由私人征信机构通过完全竞争来提供更优质的服务。美国的征信市场经过了90多年的发展，先后经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期、成熟拓展期4个阶段，从巅峰时期的2000余家机构逐渐演变成了现在巨头垄断的市场结构。在个人征信领域，以Experian（益百利）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（环联）三家为主，其中Experian占得业务份额最大；在企业征信领域，呈现Dun & Bradstreet（邓白氏）一家独大的结构；而在评级机构领域，有Moody's（穆迪）、Standard & Poor's（标普）、Fitch Rating（惠誉）这三家公司。除此之外，还有400余家区域性或专业性征信机构依附于这些巨头。核心观点 美国个人征信市场产业链：产业链中第一环节是广泛的数据收集，有利于机构更加全面的掌握个人的信用状况；然后是对数据进行标准化处理，美国信用局协会制定Metro Format用于个人征信业务的标准数据采集格式；第三环节是三大征信局对海量数据进行处理，进而形成信用产品，包括评分、报告等，最