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2017美国个人征信行研报告.pdf |
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美国的消费信贷业务十分发达,对于征信需求强烈,因此采用了征信市场化的方式,由私人征信机构通过完全竞争来提供更优质的服务。美国的征信市场经过了90多年的发展,先后经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期、成熟拓展期4个阶段,从巅峰时期的2000余家机构逐渐演变成了现在巨头垄断的市场结构。在个人征信领域,以Experian(益百利)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(环联)三家为主,其中Experian占得业务份额最大;在企业征信领域,呈现Dun & Bradstreet(邓白氏)一家独大的结构;而在评级机构领域,有Moody's(穆迪)、Standard & Poor's(标普)、Fitch Rating(惠誉)这三家公司。除此之外,还有400余家区域性或专业性征信机构依附于这些巨头。核心观点
美国个人征信市场产业链:产业链中第一环节是广泛的数据收集,有利于机构更加全面的掌握个人的信用状况;然后是对数据进行标准化处理,美国信用局协会制定Metro Format用于个人征信业务的标准数据采集格式;第三环节是三大征信局对海量数据进行处理,进而形成信用产品,包括评分、报告等,最
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